La achiziția unei mașini prin leasing financiar sau credit, un aspect deosebit de important îl reprezintă alegerea tipului de dobandă: fixă sau variabilă. Trebuie să acordăm o atenție deosebită acestui aspect, cu impact major în rambursarea ulterioară a ratelor.
Ce este dobânda fixă?
Dobânda fixă rămâne neschimbată pe durata finanțarii, indiferent dacă ratele dobânzilor de referință ale pieței monetare interbancare cresc sau scad. Astfel, veți avea o rată fixă pe parcursul derulării contractului de leasing sau de credit, dobânda fiind stabilită și calculată la momentul semnării contractului, conform ofertei finanțatorului.
Ce este dobânda variabilă?
În cazul dobânzii variabile se ia în considerare marja finanțatorului (care rămâne fixă pe întreaga durată a derulării contractului de finanțare) și rata indicelui de referință, care poate fluctua în funcție de schimbările care au loc pe piață.
Pentru finanțarile în RON, indicele de referință este ROBOR (care reprezintă rata medie a dobânzii la care băncile românești se împrumută între ele, în lei. Aceasta este stabilită zilnic de BNR, ca medie aritmetică a cotațiilor practicate de 10 bănci selectate de Banca Centrală), iar pentru cele în EURO, indicele de referință EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) - este rata de referință a dobânzii la care se fac plasamente la termen în EURO, în zona EURO.
Aceasta este stabilită zilnic de către EBA (The Europea Banking Association), ca medie a dobânzilor practicate de cele mai importante bănci din zona euro.
De obicei, fluctuatia nivelului dobânzii in cazul finanțărilor auto este lunară sau la 3 luni, în unele cazuri si la 6 luni, în funcție de valoarea de moment a indicelui ales, de exemplu, Robor la 1 lună sau Euribor la 3 luni.
Deci, în cazul dobânzii variabile, valoarea ratei lunare de plată se modifică in conformitate cu evoluția indicelui de referință luat în considerare la semnarea contractului de finanțare.
Pe care dintre cele două variante sa o alegem?
Avantajul dobânzii fixe este faptul că veți ști valoarea ratei lunare de plată pe toată durata finanțării. Dezavantajul însă, este acela că atunci când dobânzile de referință scad, nu beneficiați de scăderea ratei.
În cazul dobânzii variabile, există avantajul ca în eventualitatea scăderii valorii indicelui de referință (de exemplu Robor la 3 luni), nivelul ratei să scadă. Acest tip de dobândă este recomandabil în cazul finanțărilor pe termen mai scurt. Dezavantajul apare în momentul în care valoarea indicelui de referință crește, împreună cu valoarea ratei, situație ce poate avea un impact negativ în capacitatea de rambursare a ratelor.
Vă recomandăm, ca înainte de semnarea contractului de leasing sau de credit, să analizați cu atenție ofertele de finanțare primite, cât și clauzele contractuale, în vederea menținerii capacității de rambursare a ratelor și a evitării supraîndatorării ulterioare.
